本判決は、債務不履行の場合における通知義務の免除と、不当に高額な利息制限について判断したものです。最高裁判所は、契約当事者間の合意により、通知義務を免除することが可能であると判示しました。また、月6%の利息は過剰であると判断し、年12%に減額しました。本判決は、契約の自由と公正な取引慣行のバランスを考慮した重要な判例です。

Agner夫妻のローン苦境：銀行は高すぎる利息を請求できるのか？

Agner夫妻は、Citimotors社から自動車ローンを受け、その際、プロミissoryノートと動産抵当契約を締結しました。この契約には、支払いが遅れた場合、月6%の利息が課されるという条項が含まれていました。その後、Citimotors社は、この契約に基づく権利をABN AMRO貯蓄銀行に譲渡し、さらにBPIファミリー・セービングス銀行（以下、BPI銀行）に譲渡しました。Agner夫妻が4回連続で支払いを行わなかったため、BPI銀行は夫妻に対し、残債務の一括返済を求める訴訟を提起しました。Agner夫妻は、BPI銀行には訴訟を提起する権利がないこと、および、支払いを遅延した事実がないことを主張しました。さらに、BPI銀行が、リプレビン（動産引渡請求）訴訟と金銭請求訴訟の両方を提起することは、民法の規定に違反すると主張しました。

裁判所は、BPI銀行への権利譲渡は有効であり、Agner夫妻はプロミissoryノートと動産抵当契約において、通知義務を免除していると判断しました。Agner夫妻が通知を受け取っていないという主張は、契約条項により無効とされました。なぜなら、契約には、BPI銀行が指定された住所に書面を送付した時点で、通知が有効に効力を発すると明記されていたからです。裁判所はまた、債務者は支払いを行った事実を証明する責任があり、Agner夫妻は、必要な証拠を提示できなかったと指摘しました。さらに、BPI銀行がリプレビン訴訟と金銭請求訴訟の両方を提起したことは、民法の規定に違反しないと判断しました。リプレビン訴訟は、自動車の占有を取得できなかったため、BPI銀行は契約上の義務の履行を求めることができたからです。しかしながら、裁判所は、月6%の利息は不当に高額であると判断し、年12%に減額しました。年72%という利率は、経済的合理性を欠き、貸付業者に不当な利益をもたらす可能性があるため、不当とみなされたのです。

民法第1484条は、分割払いで購入された動産の売買契約において、買主が支払いを怠った場合、売主が講じることができる救済手段を規定しています。売主は、(1)債務の履行を請求するか、(2)売買契約を解除するか、(3)売却された動産に抵当権を設定している場合は、抵当権を実行することができます。これらの救済手段は、累積的ではなく、代替的なものです。したがって、売主が1つの救済手段を選択した場合、他の救済手段を追求することはできません。本判決では、BPI銀行はリプレビン訴訟を提起しましたが、自動車の占有を取得できなかったため、債務の履行を請求することが認められました。もし自動車が回収されていれば、BPI銀行は残りの債務を請求できなかったでしょう。

本件では、債務者は、支払いの事実を証明する責任を負います。債権者が債務証書を所持している場合、不払いの証明は不要とされます。なぜなら、債権者が債務証書を所持していることは、債務が弁済されていないことの推定となるからです。最高裁判所は、過去の判例において、債権者が債務証書を所持していることは、債務が弁済されていないことの証拠であると判示しています。債務者は、債務が弁済されたことを法的に証明する責任があります。債務者は、正当な支払い証明を提示する必要があります。領収書、銀行取引明細書など、具体的な証拠を提出することで、支払い義務を果たしたことを立証する必要があります。

銀行取引においては、プロミissoryノートや抵当契約における権利放棄条項の有効性が争点となることがあります。一般的に、契約当事者は、一定の権利を放棄することができます。ただし、権利放棄が公序良俗に反する場合や、契約当事者の一方が著しく不利な立場に置かれる場合には、権利放棄が無効となることがあります。本件では、Agner夫妻は、プロミissoryノートと動産抵当契約において、通知義務を免除しているため、BPI銀行からの通知がなくても、債務不履行の責任を負うことになります。しかし、裁判所は、権利放棄条項の解釈にあたり、契約当事者の意思を尊重しつつ、公正な取引慣行を確保するよう努める必要があります。権利放棄が一方当事者に不当な負担を強いる場合には、裁判所は、その有効性を制限することができます。

高すぎる利息制限に関して、日本においても、利息制限法が存在します。利息制限法は、貸金業者が請求できる利息の上限を定めており、上限を超える利息は無効となります。利息制限法は、借主を保護し、高利貸しによる被害を防ぐことを目的としています。フィリピンにおいても、本件判決は、高すぎる利息は無効であると判示しており、同様の趣旨を有しています。裁判所は、個々の事例において、具体的な事実関係を考慮し、利息制限の適用を判断する必要があります。年72%という高金利は、日本の法律においても認められる範囲を超える可能性が高いと言えるでしょう。

本判決は、契約の自由と公正な取引慣行のバランスを考慮した重要な判例です。銀行取引においては、契約条項を十分に理解し、自身の権利を守ることが重要です。不当な条項が含まれている場合は、専門家のアドバイスを求めることをお勧めします。

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免責事項: この分析は情報提供のみを目的としており、法的助言を構成するものではありません。お客様の状況に合わせた具体的な法的アドバイスについては、資格のある弁護士にご相談ください。
出典：SPOUSES DEO AGNER AND MARICON AGNER VS. BPI FAMILY SAVINGS BANK, INC., G.R No. 182963, June 03, 2013